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Was ist ein Tilgungsplan? Definition, Beispiel & warum er für deine Finanzplanung entscheidend ist

Ein Kredit ist schnell aufgenommen – doch langfristig zählt vor allem die Rückzahlung. Der Tilgungsplan ist dabei dein wichtigstes Werkzeug: Er zeigt dir, wie sich dein Darlehen über die Jahre entwickelt, wie viel du monatlich zahlst und wann du schuldenfrei bist.

✅ Kurze Antwort: Ein Tilgungsplan ist eine strukturierte Übersicht, die zeigt, wann und wie ein Kredit zurückgezahlt wird – inklusive Tilgung, Zinsen und Restschuld für jeden Zeitraum.


Definition: Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan (auch Rückzahlungsplan genannt) ist eine tabellarische oder grafische Darstellung, die genau zeigt:

  • Wie hoch die monatlichen oder jährlichen Raten sind
  • Wie viel davon auf Zinsen und wie viel auf Tilgung entfällt
  • Wie sich die Restschuld über die Zeit verringert
  • Wann der Kredit vollständig getilgt ist

Er basiert auf den Kreditkonditionen: Kreditsumme, Zinssatz, Tilgungssatz und Laufzeit.


Bestandteile eines Tilgungsplans

ElementErklärung
KreditsummeUrsprünglicher Darlehensbetrag
ZinssatzJährlicher Sollzins auf die Restschuld
TilgungsrateDer Anteil der Rate, der die Schuld reduziert
ZinsanteilDer Anteil der Rate, der als Zins gezahlt wird
RestschuldVerbleibende Kreditschuld nach jeder Rate
RatenhöheMonatliche oder jährliche Gesamtbelastung

Beispiel: Annuitätendarlehen

Du nimmst ein Darlehen über 100.000 € auf, mit 3 % Zins und 2 % Tilgung.

  • Anfangsrate: 5.000 € jährlich (= 3.000 € Zinsen + 2.000 € Tilgung)
  • In jedem Folgejahr sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt
  • Die Rate bleibt gleich → sogenannte Annuität

→ Nach ca. 26 Jahren ist der Kredit vollständig getilgt.


Arten von Tilgungsplänen

TypMerkmale
AnnuitätendarlehenGleichbleibende Raten, Tilgung steigt mit der Zeit
RatendarlehenGleichbleibende Tilgung, sinkende Gesamtbelastung
Endfälliges DarlehenTilgung erst am Ende, nur Zinsen während der Laufzeit

Warum ist ein Tilgungsplan wichtig?

  • ✅ Planungssicherheit: Du weißt genau, was auf dich zukommt
  • ✅ Kostenkontrolle: Du siehst, wie viel Zinsen du insgesamt zahlst
  • ✅ Vergleichbarkeit: Verschiedene Angebote lassen sich transparent bewerten
  • ✅ Optimierungsbasis: Sondertilgungen oder Umschuldung strategisch planen
  • ✅ Schuldenabbau strukturiert angehen

Tilgungsplan in der Praxis

Ein Tilgungsplan wird meist erstellt für:

  • Bau- oder Immobilienfinanzierungen
  • Konsumentenkredite (z. B. Autokauf)
  • Bildungskredite oder Studienkredite
  • Umschuldungen

Viele Banken stellen ihn bei Vertragsabschluss zur Verfügung – du kannst ihn aber auch selbst mit Excel oder Online-Rechnern erstellen.


Mit Holistic den Tilgungsplan begleiten

Holistic erstellt keinen klassischen Tilgungsplan – aber:

  • Du kannst deine Kredite zentral erfassen und analysieren
  • Die Entwicklung deiner Schuldenquote und Restschuld beobachten
  • Strategisch sehen, wann du schuldenfrei bist
  • Sondertilgungen simulieren und mit dem restlichen Vermögen abgleichen

Fazit: Der Tilgungsplan ist dein Werkzeug für Transparenz & Kontrolle

Egal ob Baufinanzierung oder Kleinkredit – wer weiß, wie sein Kredit abläuft, kann Zinskosten senken, Laufzeiten optimieren und stressfrei tilgen. Ein klarer Tilgungsplan ist die Grundlage für gute Finanzentscheidungen.

Holistic hilft dir, alle deine Verpflichtungen im Blick zu behalten – visuell, anonym und kostenlos.

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